
香港保险业联会的一季度报告揭开了谜底:全港新单保费同比激增 43.1%,创下自 2001 年有记录以来的最高季度数据。更值得关注的是,内地访客贡献的保单占比已达 28.6%—— 意味着每 3 张新单中就有 1 张来自内地客户
2025年上半年内地客赴港投保超500亿港元(同比大增),接近2023年全年总量(590亿)
全年预计突破700亿,或将超越2016年727亿历史峰值
全港新单保费突破3100亿港元(同比增长约5%),储蓄型产品占比超90%
这种热度并非偶然。2025 年香港储蓄分红险平均年化收益率维持在 5.2%-6.8%,而内地同类产品平均水平仅 3.5%,2-3 个百分点的差距在复利效应下,会演变成惊人的财富鸿沟
以 100 万人民币本金为例,按香港产品 6% 复利计算,30 年后本息约为 574 万;而按内地 3.5% 计算仅为 280 万,差额近 300 万。若持有至 50 年,这个数字将扩大到数千万甚至上亿,这正是 “时间 + 复利” 创造的奇迹
监管政策的窗口期更放大了这种紧迫性。7 月 1 日起,香港保监局将美元保单演示利率上限从 7% 下调至 6.5%,这意味着同样投入 5 万美元,30 年收益演示额将从 156 万美元缩水至 124 万美元,差额超 30 万美元。精明的投资者嗅到了机会,才有了 “拎着行李箱排队签约” 的奇观
哪些人适合买香港保险
1、有中长期资产配置需求的家庭
香港储蓄分红险的核心优势在于复利效应的长期释放,通常需要持有 10 年以上才能显现明显收益优势。对于计划储备子女教育金、养老金的家庭来说,这类产品堪称 “时间朋友”。
以 35 岁父母为例,若为刚出生的孩子投保 5 万美元储蓄险,分 5 年缴费,到孩子 25 岁时,保单现金价值可达约 15 万美元,既能覆盖留学费用,剩余资金还可作为创业启动金。某保险公司数据显示,其 2010 年售出的同类保单,截至 2025 年实际分红率比演示值高出 0.3%,印证了长期持有的可靠性。
这类人群需满足两个前提:一是资金 5-10 年内无需动用,二是能接受收益的短期波动。那些希望 “快进快出” 的投资者,可能更适合流动性更高的理财方式
2、有美元资产配置需求的普通人
对于无法通过境外购房、美股投资等方式持有美元的普通投资者,香港美元保单是低门槛的全球化工具。它无需复杂的外汇操作,一张保单即可实现币种分散。
2025 年内地客投保的香港保单中,83% 选择美元计价。这背后是家庭资产 “不把鸡蛋放一个篮子” 的朴素逻辑 —— 当人民币资产面临波动时,美元保单的分红和理赔金可作为缓冲。某第三方机构调研显示,配置了外币保单的家庭,在汇率波动期的资产稳定性比单一币种家庭高出 40%。
适合人群包括:有海外消费计划者(如子女留学)、从事跨境贸易者、担心长期汇率风险的中高收入家庭。但需注意,1 万美元起投的门槛虽不高,仍需根据家庭总资产合理分配比例,建议不超过外币资产配置的 30%
3、关注高端医疗保障的高净值人群
香港高端医疗险以全球医疗网络和宽泛保障范围著称,覆盖私立医院、海外治疗、靶向药等内地产品常免责的项目。
2025 年数据显示,内地客户购买的香港医疗险中,72% 选择 “全球除美” 保障计划,年缴保费集中在 2-5 万美元。
这类产品尤其适合两类人:一是有定期海外就医需求者,香港保单可直接结算全球 120 多个国家的医疗机构费用;二是关注重疾保障全面性的人群,其对 “原位癌”“冠状动脉搭桥术” 等的定义更宽松,理赔门槛更低。
某明星产品条款显示,其癌症治疗保障包含质子重离子疗法、CAR-T 细胞疗法等前沿技术,年度保额高达 5000 万港币,这是内地同类产品难以企及的。但需注意,此类产品对投保人健康告知要求极严,有既往症者需提前做好核保准备
4、有跨境传承需求的家庭
根据香港《保险公司条例》,保单赔偿金可直接支付给受益人,无需经过内地复杂的继承权公证,尤其适合资产分布在粤港澳大湾区的家庭。
2025 年新修订的《个人信息保护法》实施后,内地居民跨境转移资产的信息申报更严格,而香港保单的 “非遗产性” 使其在传承时更具私密性。某家族办公室数据显示,通过保单传承的资产,平均传承成本比传统继承方式低 60%,耗时从 1-2 年缩短至 1-3 个月。
适合人群包括:拥有跨境资产者、希望避免继承纠纷的多子女家庭、考虑移民规划的高净值人士。但需注意,受益人若为内地居民,领取美元理赔金时仍需遵守外汇管理规定。
如果你接受不了长期的持有,想10年8年左右拿到7%的收益,一定会失望的,因为按照市面大部分的产品来说8年可能预期回报刚回本的状态,这时,当你打开你保司APP看见和当初交进去差不多的保费,大呼!骗子!转身就在自己的社媒上吐槽“香港保险骗局!”、“收割中产”、“香港保险被骗”等标题,是不是非常真实了。
我们在网络上刷到的相关标题的帖子,点进去99%都是这样的情况,投保人在投保时没有具体了解过产品的形态、收益、预期回本、实现率等相关问题,仅是冲着7%的收益盲目选择了。
与其说这是个骗局,不如说是自己心太大了,遇见的agent也不靠谱,以至于投保人对产品的了解不透彻,没有真正get到保单资产的内涵价值。
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